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                         财产险和寿险业的服务

如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，以及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道，就可免遭万劫不复的灾难。
                                                                            ---（英）丘吉尔

保 险 与 个 人 理 财

包括个人生活的各个重要方面：住房、汽车、大学教育、资产分配、保险、养老、退休保障、避税、债务管理等。个人理财充分利用各种理财工具，如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等，达到合理分配资产、满足理财安全性、收益性等多样化的目的。 保险是进行个人理财的重要工具，与住房、大学教育、养老、退休保障、避税等人生各方面息息相关，涉及到资金的安全、运动和增值。人们的经济状况和年龄各不一样，因此保障理财的重点各有不同。 以保险来妥善管理风险，使无常的人生能获得最稳当的调控与最大的预期收益，至为重要和富前瞻性。正确和完善的保险产品组合与规划有助于个理财规划的实现。

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基本保险需求分析

每个人和家庭都会面临很多财产和人身方面的风险，谁也不能保证一生一帆风顺，永远风平浪静。而风险一旦发生，就会带来经济上的损失和一些额外费用的产生。另外，很多保险产品具有投资功能，还可以满足人们的投资需求。风险以及投资需求的存在是一个人产生购买保险愿望的前提，因此，确定个人和家庭的保险需求是购买保险的第一步. 财 产 保 险 需 求 首先，一个家庭经济水平越高，所产生的保险需求范围也会越广。市场经济使相当一部分人先富了起来，设想一下，对于一个同时拥有房产、汽车、高档家庭财产的家庭而言，它会同时产生对房屋保险、汽车保险和家庭财产保险的需求。可以预见的是，在未来岁月里，随着房地产市场、私家轿车市场的启动，人们防范风险意识的增强，人们的保险需求也会大大 提高。 其次，对于一个人和家庭而言，是否会产生保险需求，还要取决于控制风险的程度。比如，一个有私房的家庭，居住在一个封闭管理的小区内，小区治安状况良好，一天24小时都有人值勤巡逻，同时家里还安装了先进的防盗系统。显而易见，这些风险控制手段会大大削减人们对于家庭财产盗窃险的需求。

友情提示： 在考虑保险需求的大小时，您首先应明确自己的角色——您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。 个人财务状况与保险 按国际发达国家水平，保险费支出一般占年收入总额的30%左右。在我国由于人均收入较低，保险尚未普及，专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10%—20%比较合适；保险金额累计是年收入的5—10倍，较为适宜。如一个年收入5万的人，他一年保费支出在5000元左右，累计保额在25—50万元之间较为适合。 在现实生活中，究竟能有多少资金来购买保险，并不完全在于个人收入的数额，更重要的在于个人的生活方式和对家庭、他人的责任感，在于个人如何来平衡现有生活的维持和风险的预防这二者之间的关系。有些人的实际收入并不低，但主张及时行乐的消费观，因而开源不节流，使能用于保险的资金大幅减少。这虽然能使人充分享受现时生活的快乐，可是一旦发生风险事故，经济就会受到严重威胁，生活水平急剧下降，由此所形成的巨大反差，往往使人们在心理上难以承受。有的人则相反，用大量的资金买保险，从而影响了平时的生活质量，使正常的生活难以维继。因此在确定应当运用多少资金来投保时，应当考虑在维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡。

人生不同阶段保险需求分析及在个人资产中占比

　　　　　　理财规划 　　　　　               项目 　　　　　　 　    比例

（一）单身期保险理财规划： 　　　　         存款 　　　　　　        40%

　　　注意保额高于年收入的3倍, 　　　  传统寿险 　　　　　　　     5%

　　同时为自己购买一些定期险. 　  投资型寿险/开放基金 　　　 　  10%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 债券 　　　　　　　 　15%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 股票 　　　　　　　 　30%

（二）家庭形成期保险理财规划： 　　　　　项目 　　　　　　　　  比例

　增加保额，更换受益人，同时 　　　　　　存款 　　　　　　　 　30%

　　　　　　 考虑投资型险种。 　　　　　传统寿险 　　　　　　　 6%

　　　　　　　　　　　　　　　　　 投资型寿险/开放基金 　　　　24%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 债券 　　　　　　　　 12%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 股票 　　　　　　　　 28%

（三） 家庭成长期保险理财规划： 　　　　 项目 　　　　　　　     比例

意外、医疗、重疾和寿险保障充分， 　　　   存款 　　　　　　　　 32%

同时为子女教育投保及投资收益高的险种 　传统寿险 　　　　　 　     8%
 
　　　　　　　　　　　　　　　　　　投资型寿险/开放基金 　　     20%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 债券 　　　　　　　　 15%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 股票 　　　　　　　　 25%

（四）家庭成熟期保险理财规划： 　　　　　项目 　　　　　　　　  比例

重点在医疗重大疾病和寿险保障， 　　　　　存款 　　　　　　　　 40%

　同时全面规划自己的养老保险。 　　　　传统寿险 　　　　　　      8%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　投资型寿险/开放基金 　　　   7%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 债券 　　　　　　　　  20%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 股票 　　　　　　　　  25%

（五）退休期保险理财规划： 　　　　　　　项目 　　　　　　　　  比例

注意调整保单，同时考虑为自己的 　　　　　存款 　　　　　　　　  48%

孙儿、孙女购买储蓄性保险。 　　　　  　传统寿险 　　　　　　      10%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　投资型寿险/开放基金 　　　  10%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 债券 　　　　　　　　  12%

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 股票 　　　　　　　　  20%

　　一个有责任的人对父母，儿女真爱的表现乃在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备， 保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。

                                                                                                                     ----（美）罗斯福总统

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　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　          ----- （美）柏特.派罗

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　　只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备， 如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱； 能做到这三步的人，才能算作是现代人。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　                                                        ----- 胡 适

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                                                                                                                                 ---- 李 嘉 诚